¿Por qué un Seguro voluntario es su mejor copiloto?

Menos del 34% del total de vehículos que ruedan en el país cuentan con algún tipo de amparo que los proteja en caso de robo o choque. Análisis.

Por Redacción Motor

06:39 p.m. 22 de septiembre del 2017
Accidentes

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Andrés Baraya Rubiano
Redactor de EL TIEMPO


Una póliza de seguros es el medio más eficiente que tiene el propietario de un vehículo nuevo o usado para recuperar o proteger su patrimonio si es víctima de un robo o por un siniestro de tránsito.

Según cifras suministradas por Fasecolda, al corte de junio de este año alrededor de 2.500.000 vehículos tienen un seguro voluntario, una cifra muy baja si tenemos en cuenta que el total del parque automotor en Colombia registrado ante el Runt, con Soat vigente, supera los 7.700.000 vehículos.

Según el gremio asegurador, del cual hacen parte la gran mayoría de compañías de seguros que operan en el país, de ese total de pólizas, 2,1 millones pertenecen a vehículos de entre 1 y 10 años de antigüedad, mientras que entre los modelos de más 10 años tan solo 357 mil cuentan con alguna cobertura.

Asegurados: la inmensa minoria

Asegurados: la inmensa minoria

Esto representa un reto para las aseguradoras para atraer a ese parque automotor que no cuenta con algún tipo de amparo.

El costo de las pólizas, los porcentajes en los deducibles, el avalúo comercial de los vehículos usados y su año de fabricación, entre otros factores, son las razones por la cuales los propietarios de vehículos de más de diez años desisten en seguir pagando un seguro.

Esa decisión muchas veces apresurada puede causar un detrimento en el patrimonio familiar. Si se presenta un siniestro tiene que asumir de su propio bolsillo la reparación de su vehículo e indemnizar el daño a bienes de terceros, lesiones o muerte de los involucrados; o asumir la pérdida de su bien en caso de hurto o por destrucción de este.

Pero ¿cuánto vale asegurar un vehículo de más de 10 años y cuyo avalúo comercial en promedio es de 10 millones de pesos, y qué alternativas hay en el mercado?

Poliza de seguros de autos

Poliza de seguros.

Según Juan Manuel Celis, gerente nacional de automóviles de Seguros del Estado, “el costo de la póliza todo riesgo para un vehículo de esas características puede estar en el orden de 623 mil pesos + IVA (anual), pero puede variar según los amparos adicionales, perfil del propietario y zona habitual de circulación del vehículo”.

Estos dos últimos ítems, hacen parte de lo que llaman las compañías de seguros los factores de riesgo, mediante los cuales se establece la prima de un seguro (Ver más abajo ‘Factores de Riesgo’).

Cabe aclarar que las compañías pueden rechazar ciertos vehículos, en especial cuando la marca no tenga una representación en el país o que no garantice un adecuado servicio de posventa y de repuestos, aspectos fundamentales para adelantar los procesos de indemnización de sus clientes.

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Ahora bien, si el avalúo comercial del vehículo está por debajo de los 10 millones de pesos, muy seguramente una póliza todo riesgo sale muy costosa desde el punto de vista costo-beneficio, pero lo que sí puede tomar el propietario es la de Responsabilidad Civil (RC), considerada la más importante, al cubrir daños a bienes de terceros, lesiones o muerte a una o varias personas, la cual no puede ser asimilada al Soat.

Según Celis, “nuestra compañía ofrece una póliza RC con un valor asegurado de 100 millones de pesos con asistencia jurídica por un valor total anual de 232.500 pesos”.

Emmauel Huertas de AXA Colpatria, nos comenta que sus pólizas de RC pueden estar en un rango de 123.000 y 243.000 pesos, dependiendo del límite que se seleccione. Costos bajos si se le compara con una posible indemnización por daños, muerte o lesiones temporales y/o permanentes que tendría que asumir el propietario de un vehículo que se vea envuelto en un siniestro de tránsito, situación en la cual las indemnizaciones pueden comprometer el patrimonio familiar cuando se llega la instancia del embargo y remate de bienes en casos extremos.

'Drones' ayudaran a arreglar por las buenas en choques simples

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En el caso de hurto de vehículos las cifras son también preocupantes por el bajo nivel de aseguramiento. Según información suministrada por la Dijin, en lo corrido de este año el 22 por ciento de los vehículos hurtados no tenían un amparo de protección.

A pesar que las autoridades han logrado recuperar más del 50 por ciento, para algunas familias la pérdida patrimonial por este flagelo es alta.

Así protege la póliza de responsabilidad civil
En caso de un siniestro vial que afecte a un tercero por daños materiales, lesiones o muerte, este seguro lo ampara de pérdidas patrimoniales.

El desconocimiento frente a los beneficios que ofrece una póliza de este tipo es aún grande y muchos conductores caen en el error de pretender que el Seguro Obligatorio de accidentes de Tránsito, Soat, es más que suficiente cuando ocurre un siniestro con heridos o muertos.

Grave accidente en la Autopista Norte con 134 deja cuatro muertos

Foto / Carlos Ortega / CEET.

El Soat tiene unas coberturas limitadas  y no brinda el mismo amparo de una RC, la cual asume daños patrimoniales y extrapatrimoniales, y actúa en todo incidente automovilístico: desde un choque simple, en donde es posible conciliar entre las partes, hasta los accidentes con lesiones y muerte, en donde es un juez quien determina hasta dónde llega la responsabilidad de cada quién.

Estos son los principales rubros que se cubren:

Daños patrimoniales
Daño emergente: es todo el dinero que debe pagar el conductor de su bolsillo para poder resarcir el daño que le causó a la víctima (gastos médicos y mecánicos).

Lucro cesante: se da cuando una persona queda inválida y sus ingresos disminuyen o si el carro de la otra persona es una herramienta de trabajo y deja de producir por un tiempo mientras lo están arreglando.

Coberturas del SOAT

Coberturas del SOAT

Daños extrapatrimoniales
1. Daño moral: la muerte de un hijo, un padre o un hermano no tiene precio. Hay un monto máximo autorizado por la Corte Suprema por cada beneficiario de esa víctima cuando el que iba manejando cometió el accidente con dolo.
2. Sufrimiento fisiológico: se tasa, mediante conciliación, el dolor moral que le causa a la víctima el hecho de haber perdido un brazo, por ejemplo.
3. Daño de vida en relación: cuando los padres de un niño de brazos mueren en un accidente de tránsito no se da solo daño moral, sino que al niño le va a cambiar completamente la vida sin sus papás.

Factores de riesgo
1. El asegurado: sexo, edad, estado civil e historial de comparendos.
2. Características del vehículo: modelo, marca, precio, tipo de servicio que prestará, costo de repuestos y reparabilidad, índices de robo, entre otros.
3. Zona de circulación: se tiene en consideración la ciudad donde circulará el vehículo.

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