Abecé de las coberturas de seguros de automóviles en Colombia

Cesvi Colombia consultó 10 aseguradoras del sector automotor con el fin de resolver las principales dudas e inquietudes que existen acerca de las pólizas de automóviles.

Redacción Motor

04:49 p.m. 01 de agosto del 2013

En un país que suma casi 40 mil accidentes de tránsito por año con personas lesionadas, los seguros para vehículos cumplen un papel fundamental para preservar el patrimonio de los afectados al tiempo que se responde por los daños causados. Cesvi consultó con sus accionistas (10 de las principales aseguradoras del ramo automotor) y este es el informe.

En una época en la que la responsabilidad civil cobra mayor relevancia, estar asegurado se hace casi que un imperativo. Y aún más en un país con altas tasas de accidentalidad per cápita como el nuestro.

De acuerdo con el director de la Cámara de Automóviles de Fasecolda, Carlos Varela, en Colombia el porcentaje de vehículos que rueda asegurado es del 30 por ciento, incluidas las motocicletas. Y sin motos, tan solo el 50 por ciento del parque automotor cuenta con un seguro voluntario contra todo riesgo.

Tales cifras dejan en claro el desconocimiento que tienen los conductores para proteger su vida, su patrimonio y la estabilidad de su familia. Los siniestros no dan aviso, y por ello resolvemos a continuación las principales dudas que existen acerca de las pólizas de automóviles, sus alcances y coberturas.

Puede sonar trillado, pero la vida se disfruta mucho más tranquila cuando el carro está asegurado.

¿Qué es un seguro de vehículos?
El seguro es una protección, ayuda o amparo que expide una compañía mediante una póliza, la cual cubre el costo de los daños que puede sufrir el vehículo por un siniestro, sean totales o parciales. De igual forma cubre los costos ocasionados por hurto de sus partes o robo. Adicional, ese seguro se expande al conductor del vehículo protegido y las personas afectadas.

¿Qué tipo de seguros para vehículos existe en Colombia? ¿Qué cubren y qué no cubren?
Existe una gran cantidad y variedad de seguros voluntarios para vehículos en el mercado. Es común encontrar en las pólizas coberturas contra daños, hurto y responsabilidad civil. Muchas de estas ofrecen servicios complementarios o de asistencia como grúa, carro sustituto y entre otros. En los contratos de las aseguradoras están claramente establecidas las condiciones de otorgamiento de la cobertura y las exclusiones, que varían entre compañías.

¿Qué vehículos se pueden asegurar?
La mayoría de las pólizas cubre los vehículos nuevos, y los que no sumen más de 15 años de antigüedad. Sin embargo, existen aseguradoras que permiten vehículos de mayor edad, además de expedir pólizas especiales para carros antiguos y clásicos, como es el caso de Solidaria y AIG.

¿Hay vehículos que no aseguran las compañías?
Sí. Los que tengan una antigüedad mayor a 15 años o pertenezcan a marcas con poca o nula representación en el país, así su modelo sea más reciente, como por ejemplo ciertos Lada, Tavria, Oltcit y Yugo.

¿Qué es el deducible y por qué existen pólizas sin deducible?
El deducible tiene dos funciones: la primera evitar que reclamaciones muy pequeñas se tramiten a la aseguradora, ya que el costo administrativo de atender este tipo de reclamos terminaría por aumentar el costo del seguro. La segunda, que la existencia del deducible genera en el asegurado un incentivo para que sea cuidadoso con su vehículo y no lo deje por ahí a la deriva.

¿Con cuáles criterios se tasan los costos de las pólizas para los vehículos?
La tarifación de los seguros se lleva a cabo por cada compañía, según unos criterios que son propios de su política de suscripción. Debido a que el costo del seguro debe reflejar el riesgo que se asume, la aseguradora adelanta estudios actuariales que le permiten medir y tasar el riesgo. En estos estudios actuariales, variables inherentes al vehículo como su valor, estado general, respaldo de la marca, calidad de los talleres de la red y costo de los repuestos son importantes. Igualmente relevantes, son las características del asegurado como edad, género, profesión, lugar de residencia, lugar de trabajo, historial de siniestros e historial de multas y comparendos de tránsito, entre otros.

Letra menuda
¿Qué se considera pérdida total por daños?
Cuando el precio de la reparación supera el 75% del valor comercial del mismo.

¿Cuándo se considera la pérdida total por hurto?
Cuando el vehículo completo desaparece de forma permanente por causa de cualquier tipo de hurto.

¿Qué ampara la pérdida parcial por daños?
Cubre el precio de la mano de obra y de los repuestos necesarios para dejar el carro en las mismas condiciones en las que se encontraba antes del acontecimiento.

¿En qué consiste la protección patrimonial para responsabilidad civil extracontractual?
Es una indemnización que pagará la compañía de seguros por los daños causados por el asegurado a una persona en caso de un accidente de tránsito.

¿Qué es protección patrimonial para daños?
Es una indemnización que recibirá el propietario, por los daños sufridos por su vehículo durante la vigencia del seguro.

¿En qué consiste el amparo de Asistencia Jurídica?
La compañía de seguros escoge un abogado para que represente al asegurado, dentro de un proceso penal que se inicie como resultado de un accidente de tránsito, en el que se presenten lesiones u homicidio con el carro asegurado, siempre y cuando, quien conduzca en el instante del suceso sea el asegurado, o una persona debidamente autorizada.

¿Qué es la responsabilidad civil extracontractual?
Es la responsabilidad que tiene toda persona que causa un accidente en el que uno o más sujetos sufren lesiones o pierden la vida. Además, también ampara los daños a los bienes ajenos que resulten afectados. La compañía de seguros les pagará a las víctimas por los daños causados, por el asegurado, con motivo de la responsabilidad civil extracontractual en que incurra.

¿Cuántas reclamaciones se hacen al año y cuánto les cuesta a las aseguradoras?
Las cifras con que cuenta el gremio establecen en cerca de 350.000 reclamaciones de seguros para el año 2012. El año pasado estas reclamaciones generaron siniestros por cerca de 1,17 billones de pesos. Estas cifras demuestran el enorme beneficio que trae para los asegurados el poder contar con este seguro.

Con información de Cesvi.

Novedoso sistema de pólizas modulares
AIG Seguros lanzó en Colombia una póliza de gran flexibilidad para vehículos. Se trata de un nuevo producto que se denomina Tu Auto y protegerá a precios muy asequibles, su carro, su familia y a terceros cuando el beneficiario esté al volante. Este paquete le permitirá armar las coberturas de la póliza a cada persona según sus necesidades conviertiéndose en un producto muy flexible y modular. (Ver más información en: AIG Seguros lanza en Colombia una póliza modular).

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